Le dijeron que un reporte negativo en las centrales de riesgo lo persigue de por vida. Es mentira: la ley le puso reloj.

La Ley 2157 de 2021 —la llamada «borrón y cuenta nueva», que modificó la Ley 1266 de 2008 sobre hábeas data financiero— fijó plazos precisos para el dato negativo. Y casi nadie los usa a su favor.

Un reloj que corre a su favor

Si usted paga, el reporte negativo permanece máximo el doble del tiempo que duró la mora, y nunca más de cuatro años contados desde el pago o la extinción de la obligación. Una mora de tres meses no puede perseguirlo más de seis. Una tarjeta saldada hace cinco años no debería aparecer hoy en su contra.

Y si nunca paga, el dato tampoco es eterno: caduca a los ocho años contados desde que la obligación entró en mora. Ojo con el matiz, porque invierte decisiones: lo que caduca es el reporte, no la deuda. La obligación sigue existiendo y puede ser cobrada por las vías legales. Son dos relojes distintos.

Lo que deben avisarle antes de reportarlo

Nadie debería aparecer reportado por sorpresa: la ley exige comunicación previa al titular. En deudas pequeñas —hasta el 15% de un salario mínimo— deben avisarle al menos dos veces, en días distintos, antes del reporte. Y si le reportan sin esa comunicación previa una obligación que ya estaba extinguida, el retiro del reporte debe ser inmediato.

Otra cosa que pocos saben: consultar su propia historia de crédito es gratuito, en toda ocasión y por todos los medios. Mirarla antes de pedir un crédito no cuesta nada — y evita sorpresas frente al asesor del banco.

Pagar bien también se documenta

El reloj solo se puede hacer valer si el cierre quedó probado: el paz y salvo, la constancia de la extinción, la fecha del pago. La experiencia muestra que muchas deudas «pagadas» viven solo en la memoria de quien pagó — y así no hay reloj que hacer valer.

Un caso de persona: la pareja que saldó su tarjeta hace años y sigue «mal» en el sistema porque nadie exigió la corrección. Un caso de negocio: el comerciante al que un reporte ya vencido le congela el cupo con su proveedor justo en temporada.

¿Su historia de crédito dice hoy la verdad sobre usted?

Revisarla, cerrar bien lo pagado y hacer valer los plazos es justo lo que un buen diagnóstico saca a la luz a tiempo.

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